Поручительство по кредиту – большая ответственность. Часто бывает, что именно поручители вынуждены возвращать долги своих родственников или друзей. Если заемщики не имеют финансовых возможностей вернуть долги и погасить штрафы, банки берутся за поручителей.

Супружеский долг

Чаще всего поручительство берут на себя жены. Все кажется формальностью, пока мужчина не теряет работу или здоровье, а ведь именно сильный пол обеспечивает всю семью. Сложно бывает и детям, поручившимся за престарелых родителей, которые становятся неспособны оплатить счета. Отказаться в таких ситуациях невозможно, а выходов практически нет. Можно попробовать взять кредитные каникулы или реструктуризировать задолженность. Это может помочь наладить финансовое благополучие. Крайний вариант – продажа залогового имущества. Делать это надо обязательно под контролем банка.

Как не платить по чужим счетам?

Поручитель может не платить за чужой кредит только в том случае, если он не имеет личного имущества или дохода. Если долг накопился крупный, банк может подать в суд. В этом случае взыскание средств будет проводиться государственной исполнительной службой. Если поручитель не имеет имущества, которое можно продать или средств, то решение суда исполнить будет невозможно. Через 6 месяцев оно вернется в банк.
Кредитор может повторно обратиться в ГИС. Но эффекта это не даст. Ситуация не будет решена, пока поручитель не получит заработок или имущество. Важно знать, что банк не имеет права забрать весь доход поручителя. Так, если 25% Вашей зарплаты оформлено в качестве алиментов, а 30% - на содержание родителей, то банк не сможет забрать эти средства. Такая процедура является законной.

Важно соблюдать сроки

Банк может обратиться к поручителю только в установленный законом срок. Он составляет 6 месяцев от момента, когда востребование задолженности становится правомерным. Таким образом, если деньги перестали выплачиваться, а банк не обратился к Вам, претензий он предъявить уже не может. Обратиться к поручителю банк может как по телефону, так и письмом.
Судебный процесс между поручителем и финансовой организацией может занять долгое время. Задержка погашения кредита, в среднем, составляет 2-3 месяца. 1 месяц может занять рассмотрение возможности реструктуризации или кредитных каникул. Еще несколько месяцев банк может потратить на подключение коллектора. Учитывайте, что и коллектор может достаточно долго вести переговоры. Поэтому важно следить за сроками.

Сложности и риски судебной тяжбы

Даже если банк в положенный срок обратился к поручителю и требует у него оплаты долгов на законном основании, не нужно сразу соглашаться с навязанными условиями. Иногда банки давят на поручителя, чтобы он повлиял на заемщика и тот начал платить. Если банк уже выбрал своей целью поручителя, надо проанализировать кредитный договор и соглашение. Иногда, по словам адвокатов, есть шанс на подписание дополнительного соглашения, более выгодного для поручителя. Это возможно, если старые положения уже находятся в противоречии с существующим законодательством.
Рисковым является вариант, когда родственники поручителя обращаются в суд, признавая его недееспособность. При выставлении банком встречного иска на заседаниях уже необходимо будет присутствие членов опекунского совета. Это помешает банку получить деньги и имущество поручителя. Но не все могут добровольно и решительно признать себя недееспособным. Также риск состоит в том, что банк может требовать медицинской экспертизы на проверку такого факта. Если же банк победил, и Вы вынуждены выплачивать деньги, то можно подать в суд уже на заемщика. Регрессный иск поможет спастись от финансового краха.

Когда банк может требовать выплат от поручителя:
1. Если заемщик не погашает долг;
2. Если залогового имущества заемщика недостаточно для покрытия долга;
3. Если заемщик погиб, а у него нет страхового полиса.

Когда поручитель не должен платить банку:

1. Если истекло 6 месяцев с момента прекращения выплат, а банк не предъявил претензий ранее;
2. Когда поручитель – один из супругов, а для покрытия долга надо продать совместно нажитое имущество;
3. Когда договор не подписан поручителем лично;
4. Если поручитель утратил дееспособность;
5. Когда из дохода поручителя на 70% и меньше тратиться на алименты или содержание нетрудоспособных;
6. Когда у поручителя нет ни личного имущества, ни доходов.

Если поручитель все же не может уйти от обязательств перед банком, он может законно требовать возвращения всех затрат у заемщика.
Важно внимательно проанализировать весь кредитный договор, обратив внимание и на основные положения, и на пункты о поручительстве. Стоит изучить всё, что касается условий поручительства и ответственности такого лица. Только после этого надо давать согласие.
Кроме главного договора по кредиту, поручитель должен уделить внимание и другим документам. Ведь, если заемщик платить не сможет, этот кредит станет его обязанностью.
Если все обдумать и ответственно подойти к обязанностям, можно стать поручителем без особого риска. Это популярная мировая практика и в ней нет ничего страшного.
Перед подписанием договора стоит обдумать то, в каких связях Вы находитесь с заемщиком, как кредит может повлиять на ваши отношения. Вы должны знать о возвращении кредита столько же, сколько и заемщик. Уточните, есть ли у человека сбережения, личное имущество, какие-либо активы, обратите внимание на его доход и платежеспособность. Взвесьте все нюансы, даже мелочь может быть важной.

Какую ответственность несет поручитель?

Поручительство представляет собой договор, по которому третье лицо (собственно поручитель) возлагает на себя обязательства перед банком-кредитором, что он отвечает за должника. Таким образом, если заемщик не выполняет своих обязательств, к ним приступает поручитель. Ответственность третьего лица при этом может быть солидарной или субсидиарной.
Солидарная ответственность позволит банку требовать выполнения договора как от поручителя или заемщика, так и одновременно от обоих. При субсидиарной ответственности банк обязан сначала обратиться к заемщику, после чего уже и к поручителю. Банк должен быть убежден, что заемщик сам не в состоянии выполнить требования договора. Только после этого к ответственности подключается поручитель.
Поручитель всегда может найти способ если не полностью уйти от чужих долгов, то немного улучшить свое положение. Но перед тем как брать на себя ответственность, стоит все взвесить и обдумать.